Ubezpieczenie GAP – co to jest?

Co obejmuje?

W ciągu pierwszych 5 lat użytkowania wartość nowego auta może spaść nawet o 50% [1]. Ubezpieczenie GAP to dodatkowa umowa ubezpieczenia komunikacyjnego, która chroni firmowy budżet przed tą stratą finansową w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej. Zobacz, jak działa to rozwiązanie i dlaczego warto z niego skorzystać. 

1. Co to jest ubezpieczenie GAP?
2. Dla kogo jest ubezpieczenie GAP? Kto powinien je rozważyć?
3. Jakie są rodzaje ubezpieczenia GAP?
4. Kiedy działa ubezpieczenie GAP? Szkoda całkowita i kradzież
5. Jakie warunki musi spełniać pojazd, aby objąć go ochroną GAP?
6. GAP jako uzupełnienie Autocasco – kompleksowa ochrona firmowego pojazdu
7. Czy warto kupić ubezpieczenie GAP?
8. Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie GAP

Ubezpieczenie GAP (ang. Guaranteed Asset Protection – ubezpieczenie straty finansowej) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które pokrywa różnicę między wartością fakturową zakupionego pojazdu a jego wartością rynkową z dnia szkody całkowitej lub kradzieży. Produkt ten zabezpiecza właściciela przed stratą finansową wynikającą z gwałtownego spadku wartości auta w czasie.

Ubezpieczenie GAP przeznaczone jest przede wszystkim dla kredytobiorców oraz leasingobiorców. W przypadku leasingu chroni przed sytuacją, w której po szkodzie całkowitej musisz spłacać pozostałe raty, nie mając już samochodu.

Taki rodzaj ochrony powinny rozważyć konkretne grupy kierowców:

• leasingobiorcy z niskim wkładem własnym i wysoką kwotą wykupu (wskazany GAP finansowy),
• osoby z krótkimi umowami leasingowymi (wskazany GAP indeksowy),
• właściciele nowych aut, ponieważ to oni ponoszą najwyższe ryzyko wysokiej straty finansowej.

Dlaczego odszkodowanie z OC i AC może nie wystarczyć?

Ubezpieczenie AC lub OC sprawcy wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej pojazdu ustalonej na dzień powstania szkody. Wartość ta stale maleje w związku z użytkowaniem auta, przez co jest zazwyczaj znacznie niższa niż cena jego zakupu w salonie. Oparcie się wyłącznie na ochronie, jaką zapewnia Autocasco, oznacza, że Twoja firma otrzyma jedynie aktualną wartość rynkową pojazdu, która może nie wystarczyć na pokrycie długu leasingowego lub zakup nowego, identycznego auta.

Na rynku dostępne są 4 rodzaje ubezpieczenia GAP, które różnią się sposobem wyliczania różnicy między wartością początkową a rynkową pojazdu.

Ochrona w ramach ubezpieczenia GAP uruchamia się w dwóch sytuacjach:

• po kradzieży pojazdu,
• po szkodzie całkowitej (gdy zniszczenie samochodu jest na tyle poważne, że jego naprawa jest nieopłacalna).

Odszkodowanie z GAP jest wypłacane jako drugie świadczenie – dopiero po wypłacie odszkodowania z podstawowego ubezpieczenia AC lub OC.

Na zgłoszenie szkody masz 14 dni od momentu otrzymania decyzji od ubezpieczyciela komunikacyjnego. Wypłata środków następuje w ciągu 30 dni od zgłoszenia. Przy zgłoszeniu wystarczy przedstawić jedynie:

• numer i datę polisy GAP,
• kopię decyzji o wypłacie odszkodowania z AC/OC,
• kopię faktury zakupu auta,
• dane do kontaktu i numer konta bankowego.

Ochroną ubezpieczenia GAP możesz objąć nie tylko samochody osobowe, ale również pojazdy ciężarowe (zarówno o ładowności do, jak i powyżej 2,5 tony), ciągniki samochodowe, a nawet przyczepy i naczepy. Pojazd może być fabrycznie nowy lub używany.

Aby ubezpieczyciel objął pojazd ochroną, muszą zostać spełnione następujące warunki:

• aktywna polisa AC: pojazd musi posiadać ubezpieczenie Autocasco (obejmujące m.in. ryzyko kradzieży),
• wiek pojazdu: wiek auta nie może przekraczać 8 lat (96 miesięcy) – ochrona GAP wygasa najpóźniej z końcem 96. miesiąca eksploatacji pojazdu,
• wartość auta: cena zakupu pojazdu (udokumentowana fakturą VAT) nie może być wyższa niż 900 000 zł brutto,
• weryfikacja rynkowa: samochód musi być skatalogowany w systemach Info-Expert lub Eurotax oraz posiadać ważne badanie techniczne,
• standardowe użytkowanie: ubezpieczenie nie dotyczy aut specjalnych, tuningowanych niefabrycznie, wyścigowych czy pojazdów z wypożyczalni.

Szczegółowe zasady oraz ewentualne obostrzenia zależą od zapisów w konkretnych Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wybranego towarzystwa i nie stanowią odgórnego wymogu prawnego.

Podstawowy pakiet ubezpieczenia samochodu dla biznesu warto rozszerzyć właśnie o ubezpieczenie GAP. Takie połączenie zapewnia pełne bezpieczeństwo finansowe – o ile klasyczne polisy chronią z reguły zniszczony sprzęt firmowy w biurze czy na magazynie, o tyle GAP zabezpiecza mobilną część majątku przedsiębiorstwa, pozwalając na bezstresową spłatę rat i zakup nowego auta.

Wyobraź sobie, że cena zakupu firmowego samochodu (wartość fakturowa) wyniosła 150 000 zł. Po 2 latach dochodzi do szkody całkowitej, a wartość rynkowa auta w tym dniu spada do 100 000 zł. Podstawowe ubezpieczenie AC wypłaci odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej, czyli 100 000 zł.

W tej sytuacji fakturowe ubezpieczenie GAP pokryje różnicę, wypłacając Twojej firmie brakujące 50 000 zł. Dzięki temu łączna kwota z obu polis pokryje pełną wartość początkową pojazdu (150 000 zł). Bez ubezpieczenia GAP strata budżetu firmowego wyniosłaby aż 50 000 zł.

Czy warto kupić ubezpieczenie GAP? Zdecydowanie tak – jako wartościowe dopełnienie klasycznych ubezpieczeń majątkowych dla firm, sprawdza się zwłaszcza przy wysokiej wartości pojazdu. Koszt tej ochrony jest stosunkowo niewielki w porównaniu do potencjalnych strat finansowych.

To, jaki jest koszt ubezpieczenia GAP, zależy m.in. od wybranego wariantu, parametrów pojazdu oraz długości trwania ochrony. Średni roczny wydatek na rynku to zazwyczaj od 0,4% do 2% wartości auta. W ERGO Hestii możesz swobodnie dopasować czas trwania umowy do swoich potrzeb i zawrzeć ją na okres 12, 24, 36, 48 lub nawet 60 miesięcy (do 5 lat). Składkę możesz opłacić jednorazowo z góry lub wygodnie rozłożyć na raty, a w przypadku leasingu lub kredytu – sfinansować bezpośrednio w ramach raty u swojego leasingodawcy lub banku.